파드레의 요모조모

바젤 3 DSR(Dynamic Stress Testing)는 금융 기관이 금융 위기에 대비하고 향후 예상되는 금융 충격에 대한 재무적 탄력성을 향상시키기 위한 규제 요구사항입니다. 이 규제는 2008년 금융 위기 이후 국제금융 시스템의 탄력성을 강화하고, 금융 위기로부터 대처하기 위한 금융 기관의 능력을 향상시키기 위해 도입되었습니다.

바젤 3 DSR은 금융 기관이 감당 가능한 수준의 스트레스 시나리오에 대한 시뮬레이션을 수행하도록 규제합니다. 이 시나리오는 규제 당국이 정의한 것으로, 금융 시장에서 예상되는 다양한 충격 요인(예: 경기침체, 금리 상승, 통화가치 하락, 대출불이행 등)에 대한 영향을 모의하는 것입니다. 금융 기관은 자체적으로 이러한 스트레스 시나리오를 조정하거나, 새로운 시나리오를 추가할 수도 있습니다. 그러나 이는 바젤 3 DSR에서 요구하는 기본적인 시나리오를 대체하지는 않습니다.

바젤 3 DSR은 시뮬레이션 결과를 토대로 금융 기관이 유지해야 하는 적정자본비율을 산정합니다. 이는 금융 기관이 위기 상황에서도 적어도 최소한의 자본비율을 유지할 수 있도록 하는 것입니다. 이는 금융 기관이 건전한 재무 상태를 유지하면서 위기 상황에 대처할 수 있도록 보장합니다.

바젤 3 DSR의 가장 큰 목표는 금융 기관이 금융 위기에 대비하고 대응할 수 있는 능력을 향상시키는 것입니다. 이를 위해 바젤 위원회는 금융 기관이 스트레스 테스트 결과를 기반으로 위기 대응 계획을 수립하도록 요구합니다. 이 계획은 금융 기관이 위기 상황에서 신속하게 대응할 수 있도록 하는 것이며, 규제 당국이 금융 기관이 위기 대응 계획을 실제로 준비하고 이행하고 있는지 모니터링할 수 있도록 합니다.

은행권에 대한 DSR 계산 방법

바젤 3 DSR은 금융 기관이 예상되는 다양한 금융 충격에 대응할 수 있는 적정 자본 비율을 산출합니다. 이를 위해 바젤 위원회는 다음과 같은 공식을 사용하여 DSR을 계산합니다.

DSR = (1 - 희생 가능 자본 비율) × 100 / (1 + 시나리오 최대 적자 비율)

• 희생 가능 자본 비율: 금융 기관이 금융 위기 상황에서 희생 가능한 자본 비율입니다. 이 비율은 금융 기관의 자산에 대한 가중치 합산에서 고려됩니다.
• 시나리오 최대 적자 비율: 금융 기관이 바젤 위원회에서 정의한 스트레스 시나리오에서 겪을 수 있는 최대 적자 비율입니다.

예를 들어, 한 금융 기관이 희생 가능 자본 비율이 5%이고, 바젤 위원회에서 정의한 스트레스 시나리오에서 최대 적자 비율이 15%라고 가정하면, 해당 금융 기관의 DSR은 다음과 같이 계산됩니다.

DSR = (1 - 0.05) × 100 / (1 + 0.15) = 83.33

즉, 이 금융 기관은 바젤 3 DSR 규제 요구사항을 충족하기 위해 최소한 83.33%의 자본 비율을 유지해야 합니다. 이는 해당 금융 기관이 위기 상황에서도 적어도 83.33%의 자본 비율을 유지하면서 건전한 재무 상태를 유지할 수 있도록 하는 것입니다.

가계에 대한 DSR 계산 방법

가계의 DSR(Debt Service Ratio)는 가계의 부채 상환 능력을 나타내는 지표 중 하나입니다. 가계의 DSR은 가계의 월 소득 대비 월 부채 상환액의 비율로 계산됩니다.

DSR = (월 부채 상환액 ÷ 월 소득) × 100

가계의 DSR이 높을수록 가계의 부채 상환 능력이 약화되어 있으며, 이는 재정 위험을 초래할 수 있습니다. 일반적으로, 가계의 DSR이 40%를 초과하면 재정 위험에 노출될 가능성이 높아지므로, 이를 줄이는 노력이 필요합니다.

예를 들어, 한 가계의 월 소득이 4,000,000원이고 월 부채 상환액이 1,600,000원이라고 가정하면, 해당 가계의 DSR은 다음과 같이 계산됩니다.

DSR = (1,600,000 ÷ 4,000,000) × 100 = 40

따라서 이 가계의 DSR은 40%이며, 경고 수준에 가까운 수준입니다. 이 가계는 부채 상환 능력을 강화하기 위해 부채 상환액을 줄이거나 추가적인 소득을 얻는 등의 노력을 기울여야 할 필요가 있습니다.

금리인상시절에 DSR의 위험성

금리 인상 시기에 가계 및 기업의 DSR은 위험성을 가지게 됩니다. 이는 주로 두 가지 이유 때문입니다.

첫째, 금리 인상으로 인해 부채의 이자부담이 늘어나면 가계나 기업의 DSR이 증가합니다. 즉, 월 상환액이 증가하게 되어 더 많은 자금이 필요하게 되므로 재정 부담이 증가하게 됩니다. 특히, 고정금리 대출을 이용하는 경우 금리 인상에 민감하게 반응하기 때문에 이에 대한 위험성이 높아집니다.

둘째, 금리 인상으로 인해 경기 침체가 발생할 수 있습니다. 금리 인상으로 인해 기업의 자금 조달 비용이 증가하면서 투자 활동이 저하되고 소비자들이 소비를 줄일 가능성이 있습니다. 이러한 현상은 기업의 수익성 및 가계의 소득에 영향을 미칠 수 있으며, 따라서 가계나 기업의 DSR이 증가하게 됩니다.

금리 인상 시기에는 이러한 위험성을 고려하여 적절한 대책이 필요합니다. 가계나 기업은 미리 금리 인상에 대비하여 적정 수준의 DSR을 유지하는 것이 중요합니다. 예를 들어, 고정금리 대출을 이용하는 것이나 부채를 상환하는 것 등이 대표적인 대책으로 볼 수 있습니다. 또한, 재정 상황을 객관적으로 파악하고 적극적인 자산 운용을 통해 재정 위험을 줄이는 것도 중요합니다.

검찰은 과도하게 이재명 대표 구속시도를 하고 있다.

그의 혐의는 말도 안되는 것으로 개발이익이라는 것은 누군가 부담해야하는 것인데 그럼 그러치안아도 과도한 가계부채를 만든 부동산 가격을 고려해볼때 대장동 개발에서 더 많은 부담을 국민들에게 지우고 지자체가 수익을 얻었어야 한다는 말이 된다. 

현재 국가가 사기꾼이라 건설업체 정치세력 부동산업자 등등이 대국민 사기극으로 부동산을 부풀려 나라가 망하고 있는데 더 많이 사기치고 국민들의 고혈을 빨아들이지 않았다고 이재명을 구속하겠다는 것이다.

이것은 말도 되지않는 것이다.

특히 대장동 개발과 관련된 수많은 불법을 저지른 사람들은 내버려두고 한푼의 돈도 받지않고 개발이익을 지자체로 흡수하려 노력한 사람에대해 이런 혐의로 구속한다면  주가조작하고 수많은 불법을 저지른 김건희와 윤석열 대통령 장모와 윤석열 본인에 대한 혐의는 왜 구속하지 않는가??

정말 사악한 정권이다.

부자가 되기 위해서는 돈을 벌기 위한 방법뿐만 아니라, 인생을 살아가는 방식과 태도를 바꾸는 것이 중요합니다. 다음은 부자되는 마인드를 갖기 위한 방법들입니다.

1. 돈에 대한 태도 바꾸기 부자되는 마인드를 갖기 위해서는 돈에 대한 태도를 바꿔야 합니다. 돈을 자신의 삶의 목표로 삼지 않고, 자신의 삶을 향상시키는 수단으로 바라봐야 합니다. 또한, 돈의 가치를 알고, 돈을 효율적으로 운용하는 방법을 배워야 합니다.

1. 자기개발 부자가 되기 위해서는 자신의 분야에서 지식과 기술을 꾸준히 개발해 나가야 합니다. 부자들은 자신의 분야에서 성공하기 위해 지식과 기술을 꾸준히 개발하며, 이를 통해 새로운 아이디어와 창의적인 해결책을 발견할 수 있습니다.

1. 목표와 계획 부자가 되기 위해서는 자신의 목표와 계획을 세우는 것이 중요합니다. 목표와 계획을 세우면 자신의 방향성을 명확히 하고, 그 방향으로 노력하면서 자신의 성장과 발전을 이룰 수 있습니다. 또한, 목표와 계획을 세우면 돈을 효율적으로 운용할 수 있습니다.

1. 경험과 실패 부자가 되기 위해서는 경험과 실패를 거쳐야 합니다. 경험과 실패를 통해 새로운 것을 배우고, 자신의 지식과 기술을 개발할 수 있습니다. 또한, 실패를 통해 자신의 부족한 점을 인식하고, 그 부족한 점을 보완하여 성공에 더 가까워질 수 있습니다.

1. 책임감과 인내심 부자가 되기 위해서는 책임감과 인내심을 가져야 합니다. 책임감을 가지고 자신의 일을 성실하게 수행하면, 다른 사람들에게 신뢰받는 사람이 되어 성공할 수 있습니다. 또한, 인내심을 가지고 돈을 벌기 위해 노력하면, 어려운 시기를 극복할 수 있고, 성공을 이룰 수 있습니다.

자본주의는 우리 인간에게 가장 편하고 익숙한 제도이지만 빈부격차의 확대라는 복병으로 지속가능하지 않다.

그리고, 이런 빈부격차의 확대라는 당면한 문제를 일시적으로 개혁을 통해서 해결한다고 해서 문제가 해결되는 것이 아니라 시간이 지나면 다시 문제가 됨으로 우리는 이런 문제를 해결하기 위해서 지속적 주기적인 개혁을 해야 한다.

그런 예가 바로 성경에 있는 안식년과 희년제도 이다.  

부체문제로 노예가 된 사람들을 7년마다 해방시켜주고 50년 마다 넓어진 빈부의 격차를 다시 reset하는 제도를 현시대에 맞게 해석해서 적용해야만 자본주의 민주주의 체제가 견고히 지속될 수 있다.

만일 빈부의 격차가 심해지는 것을 방치하면 커진 부유층의 타락으로 그 사회의 자본주의는 망가지고 민주주의는 퇴색하여 몰락하게 될 것이다.

우리 인간은 원래 자본주의가 맞다.

우리 인간의 경제는 원래가 자본주의이다.

그런데, 왜 자본주의는 대공황을 만나고 왜 망하는가?

간단하다.

우리는 전세계 공통의 시대를 통틀어 내려오는 말이 있다.

부익부 빈익빈

부자는 더욱 부자가 되고  가난한 자는 더욱 가난하게 된다는 것이다.

그 말이 맞다면 답은 나온 것이다.

자본주의는 부익부 빈익빈 때문에 결국 대공황을 만나고 망하게 되는 것이다.

그러면 부익부 빈익빈이 과연 진실인가를 따져봐야 한다.

모든 사람들이 사익을 추구하기 위하여 최선을 다하고 모두가 이렇게 노력을 하면 모두가 부자가 되어 행복한 세상이 된다. 여기에 정부는 간섭하지 말아야 한다.  이것은 바로 자유방임주의 철학이다.

그런데, 인간은 모두 능력의 차이가 있고 자본의 차이가 있다. 자본을 가진 사람들은 더 큰 능력을 갖고 더 많은 돈을 벌 수 있어 그 차이가 점점 벌어지는 것은 모두가 아는 것이고 한정된 자원과 한정된 돈이 한쪽에 몰리고나면 다수의 사람들은 점점 가난하게 되는 것이고 돈이 없는 사람들은 시장에서 이탈하게되고 시장이 작아지면 결국 공급과잉으로 공장들이 망하고 산업이 붕괴하게된다.

과거 대공황때 미국에서 밀이 남아돌아 바다에 버렸는데 옆에서는 수 많은 사람들이 먹을 것이 없어 굶어죽었다. 먹을 사람이 없었던 것이 아니라 먹을 돈이 없었던 것이고 이들이 게으르고 어리석어서 그런 것이 아닌 것이다.

그러면 이런 현상은 오늘날만 있는 현상인가??

과거 수천년간 자본주의가 발달하지 못했던 이유가 바로 이것이다.

과거에도 있었고 이런 현상은 결국 신분제 노예사회로 변화를 시키는 것이고 결국 자본주의는 신분제 노예사회가 되는 것이다. 

소수의 부자에게 모든 것의 소유가 넘어갔는데 무슨 민주주의고 무슨 자본주의가 되겠는가??

그렇게 자본주의의 수명이 짧기 때문에 우리는 역사에 자본주의를 근대에 처음 본 것 같은 것이다.

나도 신인균의 쓰레기 방송을 보며 우크라이나가 이기고 러시아가 패한다고 생각했다.

그러나, 그것은 거짓이였고 엉터리 였다.

첫번째 이것이 엉터리라는 증거는 우크라이나 주변의 폴란드 헝가리 스웨덴 기타 등등의 국가들의 군비 증강이다.

왜 이들이 급하게 군비를 증강하고 러시아의 침략에 대비하고 있을까?

우크라이나가 이기고 있는데 왜?? 이들은 그리 급할까??

왜 잴런스키는 계속 무기를 달라고 징징되고 미국과 유럽은 계속해서 엄청난 금액의 무기를 지원하고 있을까??

그 모든 것은 우크라이나가 지고 있다고 생각하면 딱 맞아 떨어지는 것이다.

나의 이런 의문을 해소할 채널들을 발견했다.

https://www.youtube.com/watch?v=qA7SoH-QmDA 

https://www.youtube.com/watch?v=UJekMDMj_7w 

https://rumble.com/v28ai32-134859278.html

https://www.youtube.com/watch?v=iMeZh78DOLA